Вам предлагают рефинансирование? Не спешите соглашаться — иногда новый кредит оказывается выгоднее

«Поздравляем! Вам одобрено рефинансирование на более выгодных условиях». Наверняка вы видели подобные сообщения. Звучит так, будто отказаться просто невозможно. Ниже процент, меньше платеж — что тут вообще думать?

Но есть нюанс, о котором в рекламе предпочитают молчать. Иногда после рефинансирования человек действительно начинает платить меньше каждый месяц, но при этом в итоге отдает банку даже больше, чем собирался. А бывает и наоборот: новый кредит кажется дорогим, но именно он помогает выбраться из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями.

Так что же выбрать — кредит или рефинансирование? Универсального ответа не существует. Все зависит от того, зачем вам нужны деньги, сколько осталось выплачивать, какие условия предлагает банк и насколько большой будет итоговая переплата. Чтобы принять решение, читайте нашу новую статью!

Вот что на самом деле скрывается за красивым словом

Рефинансирование — это услуга, при которой новый банк или действующий банк выдает деньги специально для погашения уже существующей задолженности.

Главная цель — сделать кредитование более выгодным для заемщика:

• снизить процент;

• уменьшить ежемесячные платежи;

• увеличить срок выплат;

• объединить несколько кредитов в один;

• сократить переплату по действующим договорам.

Представьте ситуацию: вы несколько лет назад оформили кредит под 23% годовых, а сегодня появились более привлекательные ставки — например, 15%. Вместо того, чтобы продолжать переплачивать, можно оформить рефинансирование и платить меньше каждый месяц. Иногда экономия достигает весьма внушительных сумм.

Теперь поговорим про обычный кредит. Новый кредит — это получение денежных средств на любые цели.

Например:

• купить автомобиль;

• сделать ремонт;

• оплатить лечение;

• приобрести бытовую технику;

• получить наличные для решения срочных вопросов.

В этом случае деньги поступают вам, а не идут автоматически на погашение старой задолженности. Поэтому важно понимать разницу между вариантами кредит или рефинансирование. Если цель — получить дополнительные финансы, рефинансирование может вовсе не подойти.

Кредит или рефинансирование? Высматриваем выгоду

Именно здесь многие совершают ошибку. На первый взгляд кажется, что чем ниже процент, тем лучше. Но считать нужно не только процент. Важно учитывать:

• срок выплат;

• итоговую переплату;

• размер ежемесячного платежа;

• комиссии;

• условия договора;

• возможность досрочно погасить долг.

Например: Антон взял кредит на 700 тысяч рублей. Через два года увидел предложение с более низкой ставкой и сразу решил оформить рефинансирование. Платеж действительно уменьшился почти на 9 тысяч рублей. Антон был счастлив, ровно до того момента, пока не посмотрел новый срок выплат. Из-за увеличенного срока общая переплата почти не изменилась. 

Когда рефинансирование становится настоящей находкой

Есть ситуации, когда оно действительно помогает.

Например:

• появились более выгодные ставки;

• стало сложно вносить платежи;

• хочется уменьшить финансовую нагрузку;

• накопилось несколько кредитов;

• необходимо объединить задолженности в один договор.

В подобных случаях рефинансирование позволяет вернуть контроль над личной финансовой ситуацией.

Когда лучше отказаться от рефинансирования

Иногда эта услуга может оказаться невыгодной.

Например:

• до полного погашения осталось совсем немного;

• новая ставка почти не отличается;

• банк требует дорогостоящие дополнительные услуги;

• итоговая переплата становится выше;

• условия нового договора менее удобны.

Поэтому перед оформлением всегда делайте сравнение всех расходов. Иногда обычный потребительский кредит оказывается более разумным решением.

Банк отказал в кредите. И даже рефинансировании

Получить одобрение удается не всегда. Причины могут быть разными: высокая кредитная нагрузка, просрочки, недостаточный доход, испорченная кредитная история.

Но это вовсе не означает, что вариантов больше нет. Если срочно нужны наличные, некоторые заемщики рассматривают займ под ПТС (паспорт транспортного средства) в CarCapital. При этом автомобиль остается у владельца, а деньги можно использовать по своему усмотрению. 

Это самые популярные вопросы. Отвечаем! 

Могу я оформить рефинансирование несколько раз?

Да. Закон не запрещает это делать. Главное, чтобы новые условия действительно приносили выгоду.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Само по себе нет. Наоборот, своевременные платежи способны положительно сказаться на кредитной истории.

Хочу оформить займ под ПТС при действующем кредите, получится?

Да. Во многих случаях это возможно, если автомобиль соответствует требованиям организации, предоставляющей финансирование.

Что выгоднее при высокой кредитной нагрузке?

Если цель — уменьшить ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку, чаще выигрывает рефинансирование. Если же необходимы дополнительные наличные на новые цели, может подойти новый кредит. Решение принимается только после детального сравнения условий.

Можно ли объединить несколько кредитов в один?

Да. Именно для этого нередко используют рефинансирование. Такой выбор помогает упростить управление финансами, сократить количество платежей и иногда уменьшить переплату.

Просто представьте ситуацию: три кредита, четыре даты оплаты, пять напоминаний в телефоне и постоянный страх что-нибудь забыть. После объединения остается один договор, один платеж и гораздо меньше стресса. Иногда это оказывается даже ценнее, чем небольшое снижение процентной ставки.